Plusieurs d’entre vous songent à acquérir leur première propriété au cours des prochains mois ou des prochaines années. Dans le contexte économique actuel, marqué par la hausse des prix, il est tout à fait normal d’éprouver des inquiétudes. C’est pourquoi une bonne planification est essentielle. Plus vous commencerez tôt à bâtir un dossier financier solide et à adopter des stratégies intelligentes, plus vous mettrez les chances de votre côté pour réaliser votre rêve.
1- Veiller sur sa cote de crédit
Tout comme lors de l’achat d’une voiture ou encore la location d’un appartement, la cote de crédit reste un outil utile pour les banques afin de calculer votre capacité d’emprunt et de réaliser un portrait de votre santé financière. Sans exiger un dossier blanc comme neige, beaucoup d'institutions vont vérifier les délais de paiement de vos emprunts et vos habitudes de remboursement.
Habituellement, les pointages de crédit entre 660 et 900 sont considérés comme bons à excellents.
Assurez-vous de toujours respecter vos limites de crédit, mais aussi de payer les frais minimaux avant la date limite mensuelle. Une habitude toute simple qui change beaucoup de choses en vue du futur !
2- Mettre des sous de côté
L’un des freins principaux lors de l’achat d’une demeure reste la mise de fond. Tout dépendant du type de propriété que vous souhaitez acquérir, la mise de fond requise peut varier. En règle générale, il vaut mieux planifier 20% de la mise de fond pour se qualifier à l’achat.
Bien que ce montant puisse paraître étourdissant, il existe plusieurs façons de mettre de l'argent de côté.
CELIAPP
Le CELIAPP est un compte d’épargne libre d’impôt créé par le gouvernement fédéral dans le but d’encourager et faciliter l’achat d’une propriété pour les premiers acheteurs.
- Cotisations annuelles maximales de 8 000 $ et un total de 40 000 $ au cours d’une vie
- Aucun remboursement requis
- Aucune limite de retrait
- Aucun temps minimum de détention requis afin de retirer les fonds
- Date limite de cotisation : le 31 décembre de chaque année
- Durée de vie de 15 ans à partir du moment de son ouverture.
Pour en savoir plus, consultez notre article de blogue sur le sujet juste ici.
RAP
Le Régime d’accès à la propriété (RAP) est un programme fédéral mis en place pour aider les Canadiens à acheter leur première maison. Ce programme permet aux personnes admissibles d’utiliser leur Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour financer l’achat d’une propriété, sans avoir à payer d’impôt sur les fonds retirés.
Le montant maximum que vous pouvez retirer de votre REER pour l’achat d’une maison est de 60 000 $, que vous aurez à rembourser dans les 15 années suivant votre retrait.
Pour en savoir plus, consultez notre article de blogue Le régime d'accession à la propriété (RAP), c’est quoi ?
3- Prévoir les coûts additionnels
Si vous ne prenez pas le temps d’analyser votre situation, l'achat de votre première maison pourrait devenir un véritable fardeau financier. Nous vous recommandons fortement d’établir votre budget mensuel et de préciser vos objectifs financiers (achat d’une propriété, épargne, retraite, réduction de dette, etc.) avant de vous lancer. Vous saurez ainsi précisément ce que vous pouvez vous permettre.
En plus de la mise de fonds, prévoyez un budget pour tous les coûts inhérents :
- L’inspection préachat (700 $ à 900 $)
- Le notaire (500 $ à 1 500 $)
- L’assurance habitation
- Le déménagement (500 $ à 1000 $)
- Les rénovations (si nécessaire)
- Les frais annuels
- Les frais d’énergie
- Les frais de copropriété, si vous êtes propriétaire d’un condo
- L’entretien de la propriété
- Etc.
Nous vous conseillons de mettre de côté environ 1,5 % à 3 % du prix d’achat pour couvrir ces dépenses.
La taxe de bienvenue est remboursée pour les premiers acheteurs
Au printemps 2026, le gouvernement du Québec a annoncé qu’il remboursera la taxe de bienvenue sous forme de crédit d’impôt aux premiers acheteurs.
À savoir :
- Un remboursement complet de 5 000 $ de droits de mutation. Au-delà de ce montant, vous obtenez un crédit additionnel de 25 % sur le surplus, jusqu’à un maximum de 875 $.
- Les acheteurs qui n’ont pas été propriétaires au cours des 4 dernières années. Pour les couples, les deux personnes doivent respecter ce critère.
- La mesure s’applique aux maisons achetées depuis le 1er janvier 2026.
4- Rembourser ses dettes
Lorsque vous aurez brossé le portrait de vos finances, vous pourrez déterminer les dettes à prioriser et à rembourser. Les prêts automobiles, les cartes de crédit, les marges de crédit affichent les taux d’intérêt les plus élevés. Ce sont donc celles-ci que vous devez rembourser en premier avant de faire une demande de prêt hypothécaire.
Pourquoi ? Votre institution financière calculera votre ratio d’endettement, qui compare le montant total de vos dettes à votre revenu brut. Bien entendu, plus vous êtes endetté, moins le montant du prêt hypothécaire accordé sera élevé.
Ne vous découragez pas si vous avez quelques dettes ! Vous pouvez tout de même acheter une maison. Toutefois, vous devez avoir un plan solide afin de ne pas vous endetter davantage et de ne plus être capable de respecter vos versements.
5- Évaluer ses capacités d’emprunt
Avant de se lancer dans la recherche de votre propriété de rêve, peut-être faudra-t-il prendre quelques minutes pour bien évaluer les limites d’emprunt. Rien de plus frustrant que de trouver la perle rare et de ne pas pouvoir déposer une offre d’achat par manque de financement.
Prenez rendez-vous avec votre planificateur financier ou votre conseiller hypothécaire pour bien calculer et obtenir l’heure juste quant à la valeur du prêt possible. Plusieurs sites web de banque offrent également une calculette en ligne qui, avec quelques questions bien simples, pourra donner en quelques clics votre budget d’achat.
6- Demander une préautorisation hypothécaire
Avec votre mise de fond, vos dettes actuelles et votre capacité d’emprunt en tête, vous pouvez demander une préautorisation hypothécaire auprès de votre banque. Cette dernière peut être un argument de taille auprès de certains vendeurs qui seront rassurés que le processus de vente ne sera pas freiné par un refus de financement.
Pour la préautorisation hypothécaire, visitez votre conseiller ou utilisez les outils offerts en ligne.
Vous voilà prêt à remplir votre première offre d’achat après avoir trouvé la demeure de vos rêves et qui respecte vos limites financières (bye bye stress financier 👋🏼).
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