Heureusement, il existe de nombreuses options de financement disponibles pour vous aider à réaliser tous vos projets immobiliers. En voici quelques-unes :
Le prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire est l’une des options de financement les plus courantes pour l’achat d’une maison. Il s’agit essentiellement d’un prêt à long terme, avec un taux d’intérêt fixe ou variable, qui est garanti par votre propriété.
Le remboursement du prêt hypothécaire se fait généralement sur une période de 25 à 30 ans. Le montant du prêt hypothécaire dépend du prix d’achat de la propriété, de la mise de fonds versée et de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
La subvention de la SCHL
La société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) peut aider les acheteurs à accéder plus facilement à la propriété en participant à la mise de fonds. Par l’entremise de l’Incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP), le gouvernement du Canada verse aux accédants à la propriété :
- 5 ou 10 % aux acheteurs d’une première propriété pour l’achat d’une maison neuve ;
- 5 % aux acheteurs d’une première propriété pour l’achat d’une maison existante ;
- 5 % aux acheteurs d’une première propriété pour l’achat d’une maison mobile ou usinée neuve ou existante.
Ces options peuvent être particulièrement utiles pour les acheteurs à faible revenu ou pour les premiers acheteurs qui ont du mal à économiser suffisamment d’argent pour faire mener à terme leur projet.
Notez bien que l’incitatif octroyé devra être remboursé en entier, sans paiement partiel, après 25 ans ou à la vente de la propriété, incluant la prise de valeur de la propriété.
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)
Le CELIAPP est un compte d’épargne libre d’impôt créé par le gouvernement fédéral dans le but d’encourager et faciliter l’achat d’une propriété pour les premiers acheteurs.
Bon à savoir :
- Cotisations annuelles maximales de 8 000 $ et un total de 40 000 $ au cours d’une vie
- Aucun remboursement requis
- Aucune limite de retrait
- Aucun temps minimum de détention requis afin de retirer les fonds
- Date limite de cotisation : le 31 décembre de chaque année
- Durée de vie de 15 ans à partir du moment de son ouverture.
Les avantages du CELIAPP
- Vos cotisations donnent droit à une déduction sur votre déclaration de revenus et de prestations ;
- Votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt ;
- Vos retraits pour l’achat d’une première habitation ne seront pas imposables ;
- Si vous voulez utiliser les fonds pour autre chose que l’achat d’une propriété, vous pouvez les transférer vers un REER, un FERR ou un CELI sans affecter votre plafond de cotisation ou pénalité ;
- Les droits de cotisation inutilisés dans une année donnée sont reportables à l’année suivante jusqu’à concurrence de 8 000 $.
Pour en savoir plus, consultez notre article de blogue sur le sujet juste ici.
Le Régime d’accès à la propriété (RAP)
Le Régime d’accès à la propriété (RAP) est un programme fédéral mis en place pour aider les Canadiens à acheter leur première maison. Ce programme permet aux personnes admissibles d’utiliser leur Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour financer l’achat d’une propriété, sans avoir à payer d’impôt sur les fonds retirés.
Pour bénéficier du RAP, vous devez être un résident canadien et ne pas avoir été propriétaire d’une maison au cours des quatre dernières années.
Le montant maximum que vous pouvez retirer de votre REER pour l’achat d’une maison est de 35 000 $, que vous aurez à rembourser dans les 15 années suivant votre retrait.
Le RAP est un excellent moyen d’obtenir des fonds supplémentaires pour l’achat d’une maison, mais il est important de noter que cela diminue votre épargne-retraite. Il est donc essentiel de planifier soigneusement votre utilisation du programme et de vous assurer que vous pouvez rembourser les fonds empruntés dans les délais prescrits.
Les crédits d’impôt
Depuis janvier 2009, le gouvernement du Canada offre un crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (CIAPH). Ce crédit permet aux acheteurs d’une habitation admissible de demander un crédit d’impôt non remboursable pouvant atteindre 5 000 $.
Au Québec, le gouvernement provincial pourrait lui aussi vous accorder un crédit d’impôt, allant cette fois jusqu’à 750 $ si vous répondez aux critères d’admissibilité.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Grâce à sa très grande flexibilité, le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un excellent véhicule de placement pour financer l’achat d’une maison.
Le CELI est une source de financement sans impôt. Cela signifie les gains et les retraits que vous effectuez ne sont pas imposés. Contrairement aux régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), qui imposent des pénalités pour les retraits anticipés, les retraits de votre CELI ne les sont pas. Vous pouvez donc retirer des fonds de votre CELI à tout moment et sans pénalité pour financer l’achat d’une maison.
Le programme Novoclimat
Novoclimat est un programme de certification énergétique pour les nouvelles constructions résidentielles et offert par Transition Énergie Québec (TEQ). Il est conçu pour encourager la construction de maisons écoénergétiques et écologiques, et pour réduire la consommation d’énergie des bâtiments résidentiels.
Le programme Novoclimat offre un incitatif financier de 2 000 $, et pouvant atteindre jusqu’à 4 000 $ pour les premiers propriétaires, afin de les aider à construire ou à acheter des maisons qui répondent aux normes de certification énergétique.
Les programmes municipaux
Pour tenter de convaincre les propriétaires à acheter des maisons sur leur territoire, plusieurs municipalités ont choisi d’offrir des subventions, des programmes d’aide à la mise de fonds ou encore des programmes d’exonération fiscale dans le but de faciliter le financement de leur projet.
Puisque les programmes municipaux évoluent dans le temps et en fonction des nouvelles lois en vigueur, informez-vous auprès de votre courtier immobilier Proprio Direct afin de vérifier l’ensemble des subventions, des rabais, des crédits et de l’aide financière dont vous pourriez bénéficier.
La marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire est un type de prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Elle s’adresse donc uniquement aux propriétaires qui possèdent déjà une hypothèque.
Parmi ses avantages, notons que les taux d’intérêt pour les marges de crédit hypothécaires sont souvent plus bas que ceux des prêts personnels ou des cartes de crédit. Elles permettent aussi une plus grande flexibilité puisque vous pouvez retirer de l’argent lorsque vous en avez besoin et ne payer des intérêts que sur le montant emprunté.
La location avec option d’achat
La location avec option d’achat est un contrat qui permet à un locataire d’occuper une propriété tout en ayant la possibilité d’acheter la maison à la fin de l’entente.
Il s’agit là d’une option fort intéressante pour les personnes ayant des difficultés à obtenir du financement ou encore simplement pour celles qui souhaitent prendre leur temps afin de mieux évaluer la maison avant d’en devenir officiellement propriétaire. Le locataire a ainsi le libre choix de décider plus tard s’il souhaite acheter la propriété ou non.
Attention ! Les locations avec option d’achat présentent également des risques. Si le locataire ne parvient pas à acheter la propriété à la fin de la période de location, il pourrait perdre tout l’argent déjà versé pendant la période de location. C’est un pensez-y-bien !
Le prêt personnel
Un prêt personnel est un prêt non garanti qui peut être utilisé pour diverses dépenses, y compris l’achat d’une maison. La flexibilité et la rapidité de cette option de financement présentent des avantages pour de nombreux acheteurs, mais il est important de noter que les prêts personnels peuvent aussi présenter des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels. Ils peuvent également être rattachés à des conditions de remboursement plus strictes.
Le don personnel
Vous avez la chance de pouvoir compter sur le support financier de vos parents ou encore de la contribution d’un riche héritier autrichien ? Réjouissez-vous ! Contrairement aux autres formes de financement, le don personnel n’implique aucun remboursement ni aucun intérêt à payer. C’est le meilleur des deux mondes.
Voilà possiblement la meilleure façon de financer son projet immobilier… mais qui n’est malheureusement pas accessible à tout le monde.
