Devenir propriétaire pour la toute première fois, ce n'est pas une mince affaire. Heureusement, vous trouverez ci-dessous, et à travers notre site web, toute l'information donc vous aurez besoin pour passer de locataire à heureux proprio! Du choix de la propriété idéale jusqu'au contrat de courtage, les joies de l'immobilier n'auront plus de secrets pour vous.
Qu'est-ce que je cherche?
Avant toute chose, vous devez dresser la liste de tous les critères auxquels doit répondre votre propriété idéale. Le but, c'est de trouver celle qui répondra à tous vos besoins et comblera le plus de vos désirs possibles tout en restant dans votre tranche de prix.
Au moment d'organiser votre liste, débutez donc par les éléments essentiels, par exemple l'emplacement (ville, banlieue, campagne, distance du travail, des écoles, de votre famille, des transports en commun), le type de propriété (unifamiliale, condo, immeuble à revenus, intergénérationnelle), la quantité de rénovations que vous vous sentez prêt à faire, le nombre minimum de chambres à coucher et de salles de bains. Après avoir déterminé ces critères de base, notez, en ordre d'importance, ce que vous souhaiteriez avoir : une cour arrière, un balcon, un sous-sol fini, un garage simple ou double, une ou plusieurs chambres d'amis, un foyer, un grand terrain, un aspirateur central, une piscine, etc.
Que vous cherchiez seul, en couple ou avec un courtier, vous aurez ainsi dressé un portrait très clair de ce que vous espérez obtenir pour le prix que vous désirez payer.
Combien puis-je payer?
Afin d'établir un budget précis, vous devrez commencer par calculer votre capacité de payer mensuelle. Pour ce faire, on se base généralement sur deux principes de prêt: le calcul du rapport d'amortissement brut de la dette (ABC), qui veut que les mensualités totales relatives à la propriété ne dépassent pas 32% de votre revenu mensuel familial brut, et le calcul du rapport d'amortissement total de la dette (ATD), selon lequel la somme des mensualités associées à la maison et des paiements relatifs aux autres dettes (comme les prêts, les cartes de crédit et les paiements de location-bail) ne doivent pas dépasser 40% du revenu familial mensuel brut.
Pour établir sa capacité d'emprunt, on peut utiliser une calculatrice hypothécaire en ligne. Cette dernière calculera automatiquement la mensualité et les intérêts en fonction de divers facteurs. La première valeur à déterminer est celle de la mise de fonds. Celle-ci doit représenter au moins 5% de la valeur totale de la propriété (soit 10 000$ pour une maison d'une valeur de 20 000$, par exemple). Si elle constitue moins de 20% de la valeur totale de la propriété, vous serez tenu de vous munir d'une assurance de prêt hypothécaire auprès de la SCHL. Selon le montant de l'emprunt, l'assurance pourrait vous coûter entre 0,5 et 3% du montant de l'hypothèque. Après avoir estimé sa mensualité maximale et établi le montant de mise de fonds, on pourra utiliser la calculatrice pour comparer les mensualités correspondantes à divers montants de prêts hypothécaires, incluants les intérêts, et se faire une idée claire sa zone de confort.
Après avoir déterminé sa capacité de payer, il est recommandé d'obtenir une préautorisation hypothécaire. On peut l'obtenir auprès de son institution financière ou par l'entremise de son courtier. Les courtiers ont généralement accès à tous les prêts disponibles sur le marché et pourraient être en mesure de vous offrir davantage de possibilités. Mais peu importe avec qui on l'effectue, la préautorisation hypothécaire est une étape qui facilite grandement la recherche de maison. Vous saurez exactement combien vous êtes en mesure d'obtenir, en plus d'avoir la garantie du taux d'intérêt négocié au moment de la préautorisation. De plus, si vous trouvez la propriété de vos rêves, vous pourrez agir rapidement.
Quel type d'hypothèque devrais-je choisir?
Il existe trois types d'hypothèques : à taux fixe, à taux variable et ordinaire. L'hypothèque à taux fixe signifie que les taux d'intérêt ne changeront pas pour toute la durée du terme hypothécaire choisi. Ainsi, vous paierez le même montant en versement chaque mois pour toute la durée du terme, même si les taux fluctuent au cours de celui-ci. L'hypothèque à taux variable signifie que vos taux d'intérêt, et par conséquent vos versements, fluctueront au rythme des taux du marché. L'hypothèque ordinaire, qui n'exige pas de l'acheteur qu'il obtienne une assurance prêt hypothécaire, est réservée à ceux dont la mise de fonds équivaut à 20% ou plus de la valeur totale de la propriété.
On parlera également d'hypothèque ouverte ou fermée. Une hypothèque ouverte peut être remboursée n'importe quand avant son échéance, sans frais supplémentaires. Une hypothèque fermée devra être remboursée à terme, sans quoi des frais de remboursements anticipés pourraient être perçus par le prêteur. À noter que les taux d'intérêt seront plus élevés dans le cas d'une hypothèque ouverte, en raison de sa flexibilité.
Par la suite, on pourra aussi explorer les différentes options de fréquence des versements. Par exemple, si on choisit des paiements accélérés toutes les semaines ou toutes les deux semaines, au lieu de paiements mensuels, on acquittera plus rapidement son hypothèque. De plus, coordonner ses paiements avec ses périodes de paie facilitera pour certains la gestion du budget.
À quels programmes gouvernementaux ai-je accès?
Divers programmes gouvernementaux s'adressent aux premiers acheteurs. Pour déterminer lesquels d'entre eux pourraient vous être utiles, demandez conseil à votre courtier immobilier Proprio Direct, consultez le site web de Service Canada ou composez le 1-800-Ô-CANADA.
Parmi ceux-ci, on compte le crédit d'impôt pour les acheteurs d'une première maison, qui entraîne un allègement fiscal allant jusqu'à 750$. Il est également possible de bénéficier du Régime d'accession à la propriété (RAP), qui permet à un premier acheteur de faire un retrait unique, et non imposable, d'un montant pouvant aller jusqu'à 25 000$ de son régime enregistré d'épargne retraite (REER) pour financer l'achat ou la construction d'une première maison. Si deux conjoints achètent une propriété ensemble, ils pourraient ainsi utiliser jusqu'à 50 000$ de leur REER pour financer leur achat.
Acheter écoresponsable, c'est payant! Avec le programme SCHL Maison Écolo, vous pourriez être admissible à un remboursement correspondant à 10% de la prime d'assurance prêt hypothécaire ainsi qu'à un remboursement de la prime dans le cas d'une période d'amortissement prolongée. Ce programme est destiné aux acheteurs qui comptent utiliser le prêt assuré pour acheter une propriété écoénergétique.
Devrais-je faire affaire avec un courtier?
Même en étant très bien informé, l'achat d'une première maison comporte de nombreuses étapes parfois compliquées. Vous avez toujours le choix de signer ou non un contrat de courtage avec un courtier comme Proprio Direct. Toutefois, en tant qu'acheteur, vous n'aurez rien à débourser pour les services d'un courtier, dont la commission est assurée par les vendeurs. Il n'y a donc aucune raison de vous en passer! Voici un survol des principaux avantages de faire affaire avec un courtier.
Un courtier immobilier est expert dans l'art de dénicher la propriété idéale pour ses clients. Non seulement pourra-t-il chercher et trier les maisons à votre place, mais il aura également accès à certaines propriétés avant même qu'elles ne soient affichées, ce qui vous donne un net avantage.
Le courtier se chargera également de vous informer, de vous conseiller de façon objective et de vous accompagner à travers toutes les étapes du processus de l'achat. Grâce à lui, vous aurez moins de chances de vous tromper, de prendre de mauvaises décisions et d'avoir de mauvaises surprises qui pourraient vous coûter cher. De plus, il assurera votre représentation dans le processus de négociations afin de vous garantir la maison de vos rêves dans des conditions d'acquisition optimales.
Pour toute information ou pour entamer vos recherches en toute confiance, contactez Proprio Direct!
